カードローンの借入限度額について

現在、総量規制によって、カードローンは年収の3分の1以上の借入れが原則禁止されています。年収500万円の方であれば、借入れは166万円までしか出来ません。これは、1社からの借入額というわけではなく、複数の会社から借入れがある場合は、その合計金額になります。年収が500万円の方が、カードローンで1社から100万円を借りていた場合は、他社からは66万円以内の範囲でしか借り入れをすることはできなくなります。これは貸金業法によって定められていることなので、致し方がないことです。

ですが、総量規制には、除外と例外の規定が設けられています。すでに、カードローンで年収の3分の1以上の借り入れがあった場合でも、住宅ローンや自動車ローン、高額の医療費ローンなどは総量規制の対象外になるので借入れは出来ます。また、おまとめローンや借り換えローンなどで金利が下がり、わたしたちに有利になる借り換えの場合は、総量規制の例外になります。おまとめローンとは)この他、収入の専業主婦(主夫)の方は、配偶者の年収と併せた3分の1まで借り入れが出来ます。個人事業主の方にも例外規定があります。ここまでの話は、消費者金融のカードローンの話です。貸金業法で総量規制を受けるのは、消費者金融になります。しかし、銀行系のカードローンは、銀行法によって営業しているので総量規制の対象外です。このため、銀行系のカードローンでは年収の3分の1を超える借り入れが可能になります。年収の3分の一を超える借入れを検討している方は、銀行カードローンの利用がおすすめです。こちらでは、利用額によって金利が変わり、借入額が大きくなるほど金利が低くなるメリットもあります。また、すでに、借入限度額に達している方は、銀行のおまとめローンを利用してみてはいかがでしょうか。今までの融資をお金と新しい借入れをひとまとめにしてしまうのです。おまとめローンにすると金利面でもおトクになります。

借入金利を比較する事は月々の返済額にも良い影響に繋がる

お金を借りる時、少しでも低金利ローンを利用したいと言う人は多いのではないでしょうか。金利が低くなると、月々の利息が少なくなると言うメリットがあるわけですが、金利と利息の関係と言うのは、「借入残高の合計×金利÷365日」で計算が可能になり、この計算式を利用すれば1日分の利息を簡単に計算する事が出来ます。仮に、借入金利が12.0%で借入残高の合計が100万円と言った場合の1日あたりの利息は、100万円×12.0%÷365日=329円と言う利息を毎日支払う事になります。しかし、借入金利が11.5%になった場合は、100万円×11.5%÷365日=315円となり、借入金利が12.0%の時と比べると約14円分の利息が減る事になります。

このように、金利が低くなる事で、利息の支払い分が少なくなると言うメリットに繋がって来るのです。借りたお金と言うのは、なるべく早く完済すれば、利息の支払い分が減ると言うメリットもあります。例えば、余裕がある時には繰り上げ返済を行って元金を減らせば、毎月の支払い額が少なくなると言うメリットも出て来ますし、ローン返済期間を短縮する事も出来るようになるのです。住宅ローンなどの場合、35年と言う長期間の返済になるわけですが、ある程度の金額が貯まった段階で繰り上げ返済を行うと、元金が減るので、利息を減らせると同時に、返済期間を35年から25年や20年にする事も出来るようになります。尚、カードローンなどの場合、利用限度額は審査により決定する事になりますが、この時利用限度額に応じた借入金利が定められる事になります。カードローンは申し込み時に希望額を提示しますが、希望額は審査により可能か否かが決まり、希望額通りの金額でローンを組む事が出来るケースもありますし、返済能力に見合う金額として利用限度額が引き下げられるケースもあります。そのため、利用限度額が決まると同時に借入金利が定められるようになっているのです。

銀行カードローンの特徴について

カードローンを利用出来る人は、年齢が満20歳以上、安定した継続収入があり、保証会社の保証を受ける事が出来ると言った条件を満たしている人になります。成人を迎えている、金額に関係なく収入がある、保証会社の審査に通過出来ると言うのが基本的な条件になっているわけです。金額に関係なく収入があると言う点においては、年収が幾ら以上なければならないと言う条件になっていないため、アルバイトやパート収入の人でも申し込みが出来るケースがありますし、中には専業主婦の人でも配偶者が基本条件を満たしている人であれば、上限が決まっているものの申し込みが出来る銀行のカードローンもあります。

銀行のカードローンの場合は、総量規制の対象外になるので専業主婦でも申し込みが可能なのですが、消費者金融などの場合は総量規制により、無職の人への貸し付けが出来ない事になっています。尚、基本条件以外にも、諸条件をクリアしないと申し込みが出来ないケースもあります。銀行は信用を重視する金融機関であり、前年度の年収が300万円以上や400万円以上の人だけが申し込みが出来るローン商品、勤続年数が2年以上なければ申し込みが出来ないカードローンもあります。前年度の年収や勤続年数と言う条件が追加になる分、ハードルが高めになると感じる人も多いかと思われますが、こうした条件をクリアしている事で、低金利ローンの利用が出来るなどのメリットもあります。更に、給料の振込み先に指定している、公共料金の自動振替を利用しているなどの場合、店頭金利から数パーセントの金利引き下げが行われるなど、使う側にとって魅力的なサービスを行っている金融機関も多くありますし、中には住宅ローンを利用している人だけが申し込み出来るカードローンを用意している銀行もあります。こうしたローン商品は条件をクリアしていないと利用は出来ませんが、条件がマッチしている人にとってメリットが大きいと言えましょう。

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